养老焦虑与规划错位：超八成国人担忧“钱不够”，但行动却跟不上

Astro Boy • 2025年12月12日下午2:40 • 行业动态 • 阅读 68

引言：

当“延迟退休”从政策讨论变为现实，当“老龄化社会”成为日常语境，养老，这个曾经遥远的话题，正以前所未有的紧迫感叩击着每个国人的心门。2025年的今天，我们真的为养老做好准备了吗？全民养老焦虑已然觉醒，但认知模糊、规划滞后与理想化的收入预期之间，存在着一道亟待跨越的鸿沟。

正文分析：

调研数据显示，高达80%的受访者对未来的养老生活表示担忧，其中“养老收入不足”（67%）、“医疗支出增加”（59%）和“资产缩水”（58%）是三大核心焦虑源。这反映出在低利率和通胀压力下，公众对养老资金安全性与充足性的普遍信心不足。

然而，与高企的焦虑形成鲜明对比的，是对养老政策的认知缺位。调查显示，除了对“延迟退休”了解较多（47%）外，民众对“个人养老金制度”、“企业年金”乃至“退休后究竟能领多少养老金”等关键信息的了解程度均不足30%。这种“未知”进一步加剧了焦虑——数据显示，对退休后收入情况越不清楚的人，其养老担忧程度越高。

图表2-1 受访者对未来养老生活的担忧 （图示：养老收入、医疗支出、资产缩水是国人养老的三大核心担忧）

更值得关注的是理想与现实的“收入鸿沟”。调研发现，一线、新一线等经济发达城市的受访者，其对退休后理想月收入的预期（约8000-10000元）普遍低于当前实际收入，规划更为理性。而三线及其他城市的受访者，其理想退休收入预期（约8000元）却接近甚至高于当前实际收入（约6000元）。这与我国城镇职工目前仅约45%的养老金替代率（远低于55%的国际警戒线）现状存在显著落差。这表明，大量居民对未来养老所需的资金规模缺乏理性认知，预期与现实严重错配。

在行动层面，尽管仅有12%的人表示“还没想过”养老规划，显示意识已普遍觉醒，但实际行动仍显迟缓。54%的人选择在30-49岁之间才开始规划，而年轻群体（20-29岁）中虽有超前意识者，但更多人因“经济条件有限”（44%）或“认为为时过早”（40%）而尚未启动。传统的“储蓄为王”观念依然根深蒂固，90%的人有储蓄习惯，但将其明确用于“养老储备”的资金占比平均仅为20%。在金融配置上，87%的人首选银行理财，对基金、保险等长期投资工具涉足不深，养老专项配置明显缺失。